加拿大资产传承：一份保单如何造福三代

加国枫叶

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一份保单，三代人受益是怎么回事呢？

为了了解这个策略我们先梳理一下保单原理：我们知道一份保单里有三个重要的人，投保人，受保人和受益人：

投保人：指与保险人订立保险合同并负责缴纳保险费义务的人，就是保单持有人，出钱买这份保单的人。

受保人：指其人身受到保险合同保障的人。就是如果这个如果身亡了，保险金就会赔偿出来。

受益人：就是受保人身故了，赔出来的钱归谁享有。

加拿大的前四大保险公司都拥有百年以上的历史，分红储蓄型保险在过去25年里平均分红率高达8%，我们用客户的实际案例来展开三代传承保险的原理：

案例：50岁老王来找我们，老王不但有一份高收入的工作，还持有几套投资房，目前的税率已达到加拿大最高个人税率53.53%,每多赚1千加币，要交给税务率535.3加币。老王的诉求有三点：免税投资，足够的养老金，对资产的控制权，除了保障自己的晚年生活和尊严以外，还可以防止过早把资产传承后子女，子女投资不善或者婚姻失败家族资产被分的担心。

步骤1：把资产转移到免税分红储蓄型保险里，老王作分红保险的投保人，拥有分红保单里所有分红现金的使用权，分红保险里积累的现金价值可为老王提供连续不断的退休金，客户可以找我们免费申请保险公司的保单退休计划，也叫IRP-Insured Retirement Strategy。

保险退休计划的优势：免税，且不影响政府福利，其他投资收益均影响

步骤2：把子女指定为保单的继承投保人和被保人，老王过世后保单的投保人自动变为子女，从这一刻起子女就拥有了老王没有用完的保单现金值以及之后年度的所有分红金，终身收益，这个过程不会产生任何税务负担，也不会产生probate遗产认证费，相比房产投资省时省力

步骤3：老王走后，小王作为新的投保人，把受益人改成了自己新出生的小宝，老王留下的储蓄型分红保险连续不断的为小王提供分红金，最后没有用完的部分免税传给小王的孩子，这份保险实现了财富三代传承！还避免了高额的税负，同时避免了加拿大遗产认证的环节。

犹太富商如何传承财富

犹太人善经商，大名鼎鼎的格林斯潘、巴菲特、索罗斯、摩根家族、雷曼兄弟、所罗门兄弟都是犹太人。华尔街80%以上的投资产品都是犹太人发明的——毫不夸张的说，世界金融中心的美国华尔街都是由犹太人所掌控的，华尔街所有做市商也全是犹太人。犹太人在商业上的精明不都来自天分，其实在传统里，他们就认为拥有商学思维、商业头脑是一种基本的生活技能。

精明的犹太人是这样来运用保险的：祖父（1万） - 父亲（10万） - 我（100万） - 孩子（1000万）。从曾祖父那里什么也没有得到的祖父，只能买保额1万的保险给父亲。父亲用这1万作为本金，购买10万的人寿保险留给我。而我用这10万，购买100万的人寿保险留给孩子。这样，我的孩子可以用这100万，购买1000万的保险，然后代代相传。有数据指出，对于理财十分精明的犹太人而言，很多人至少拥有保额上百万，甚至更高的寿险。这样，他们的子女或是后代，从起步时就不同于其他人。事实上，很多犹太人，他们的第一桶金就是靠保险得来的。

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Jane Carey Yan：加拿大金融会计硕士，金信金融总经理，百万圆桌高级会员

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