理财，什么对你最重要？（一）

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作者：陈勇
) i0 c$ d/ n  `3 B8 e财务保障顾问、投资顾问
& G! }: ]+ U7 v$ r" o& n联系电话：416-3004768

2 j% E4 S4 h% l! _! H8 I# ~+ F每个人每个家庭、每个人每个家庭不同的人生阶段，理财的目标和侧重点都可能是不同的。如：单身贵族有单身贵族的目标，新婚燕尔有新婚燕尔的计划，初为人父人母有初为人父人母的想法，人到中年有人到中年的责任，子女离巢有子女离巢的理财要求，安度晚年有安度晚年的生活安排，总之，每个阶段不同的人生特点和任务，在理财规划上都要有不同的方法和手段去应对。在做理财规划之前，要考虑自己的年龄和家庭所面临的任务，然后再去设定自己的理财目标。下面这些理财目标，哪个对您最重要呢？

7 u- w8 }1 e; a3 P一、风险管理
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/ S& g+ i; U; `- ?. y* P4 F在这个世界上，风险无处不在。风险有来自自然界的，如火山爆发、地震、飓风等天灾，不但造成人员伤亡和财产损失，更会影响到政治、经济甚至其他方面如金融投资市场等；也有来自社会的，如战争、动乱、恐怖活动等对社会生活方方面面的影响。有的风险是系统性，有的风险是偶发性的。系统性的风险，想躲也躲不掉，如08年的金融危机。偶发性的风险如美国击毙本拉登这样的事件对市场的影响等。对普通民众来说，风险更多的来自日常生活，如工作、出行、娱乐等，许多风险的发生都非常的突然甚至是很莫名其妙的。风险是个无形的东西，防不胜防。努力去避免风险的发生很重要，但有时候不一定避免得了。与其劳心费神地去避免风险的发生，还不如做好防范工作。

7 O9 Z' u& c  P; S  ^7 L" e风险管理是家庭理财的基础性工作，如因伤因病不能工作，收入受到影响，家庭财务陷入困境，或者因意外家庭主要收入来源者死亡，可能造成债务无法偿还、生活开支紧促、流动资金枯竭等问题。所以，在家庭理财上，风险管理工作要放在非常重要的位置来考虑。

4 D. G" ]' ^% X4 C2 M% h二、资产保全

资产保全对哪个年龄段的人都是非常重要的。投资有三条铁律：第一条是，保住本金；第二条是，保住本金；第三条是，保住本金。每个人都知道保住本金的重要性，但投资是有风险的，要做到保住本金并不容易，除非投资在非常安全和保守的投资品上。然而，投资在非常安全和保守的投资品上，虽然表面风险小一些波动小一些，但从长线投资回报来看却是风险最大的。怎么办呢？这似乎是个非常艰难的无解的问题。实际上，在金融业这么发达的国家，这些问题早已经被人们解决了。
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投在保本基金上，这种项目是提供给投资人到期和死亡保本的。一方面，不管市场怎么波动，到期投资本金就算亏成了零，保险公司也给投资者提供本金的担保，最终投资者总是会拿回本金的，所以投资者就敢于把资产投在风险更大的投资项目或是品种上以增大获得更高投资回报的可能性；另一方面，万一投资者出现意外死亡，而市场却出现大的下跌，投资品的市值受到很大的损失，不用担心，保险公司也会提供担保，这种担保没有时间限制。这样，在投资上，投资者不管在任何年龄段都可相应选择更大一点风险度的投资品种，当然，这种选择也还是必须根据投资者的情况不同而定。
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资产保全的更重要的意义在于，自己辛勤创造的财富永远都能够属于自己或是自己的家人子女，不管发生什么样的事情，如个人破产等，债权人永远都没有机会碰触到自己的资产。这种资产就是保险类资产，如保单、保本基金、年金等，它们有一项重要的功能叫做Creditor Protection即债权人保护功能。

所以，在规划理财时，考虑到资产的保全，人们就会知道自己应该在保险类金融资产上分配多少资产比例，在投资上应该投什么样的金融产品。

三、担保收益

0 E5 M" P5 o1 O$ C一般来说，担保收益的投资品种比较适合年纪大的投资者。因为年纪大的投资者没有更多的时间来等待因市场波动而造成投资损失的恢复，也没有更多的收入来弥补市场波动所造成投资损失所产生的亏空。年纪大的投资者即将或是正在从投资中取出钱来应付生活开支，所以固定收益对他们非常的重要。
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1 P; z/ {: J( l% C- i. X$ y对年纪大的投资者来说，收益的稳定性要比收益最大化更为重要。在这一点上，金融机构也有相应的金融产品来应对这一块目标市场的需求，如年金等。年金产品一般只允许年纪在50岁以上的投资者选择，这种投资产品一般都能够保证每年最低5%左右的回报，不管市场怎么波动，投资是赔还是赚。当然，如果投资盈利大于5%的话，投资者得到的就是实际投资回报，而如果低于5%，投资者就能够拿到5%的收益，而且这种收益是以每个月平均支出给投资者，直到投资者走到自然生命的终点或是支出到投资者预先设定的年份。
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担保收益也不完全只是年纪大的投资者的选择对象，年纪轻的投资者根据自己的需要和自身的情况在某个时间段，也是可以选取这样的产品，如分红保险产品等。还有一点是，当市场波动比较大或是市场下跌趋势比较明显时，担保收益的投资品也是一个比较理想的选择。
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8 t8 Z  c& T- b: \- G四、资本增值
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1 u2 ~: W, I8 v+ c. l资本增值是投资理财的非常重要的目标。财富的创造靠两条重要的渠道来实现，主动的财富创造和被动的财富增值。主动的财富创造是一条非常重要的财富积累渠道，如我们得上班得工作或是得从事生意经营作业等获得收入。但是光靠我们的双手去创造财富还是不够的，我们还必须开动脑筋，用我们的金钱、智商、时间和耐心等心理因素去创造和积累财富，也就是说在我们停下双手，在我们休息、娱乐、度假甚至退休后完全离开用双手创造财富的时候，我们的资产还在不断地为我们创造价值创造财富。如房地产的增值、金融投资产品的盈利等等。
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投资理财很重要。俗话说：你不理财，财不理你。在年轻时主动积极地去理财去投资，去追求去设定资本所应有的回报，这是走向未来更富裕生活的不可缺少的途径，光埋头苦干是不够的。正如我的一位客户，收入很低，但他们积极考虑理财，在时机适当的时候切入贷款投资基金项目，很快就赚取了一笔利润，然后继续加大投资额度，到现在已经有相当丰厚的回报。有了这样的投资收入，他们就可以安排更为广泛的职业和生活目标。

$ Y1 y: k  I  ^8 P在追求资本增值的投资过程中，我们得考虑怎样在风险可控的情况下让资本增值得更快，我们也要明白什么样的经济周期要做什么样的投资，在理财的目标设定或在理财的预期上要有理性的考虑。

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8 P) y- h( G5 k; H7 o# K  {2 H（本文只作为信息参考，并不构成任何具体投资理财建议，亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为，请事先咨询专业合格的理财顾问，或与本人联系单独面谈。 ）